Наследование кредита после смерти

Наследование долга по кредиту


Если полученный по наследству долг выдан под поручительство прочих лиц, то возникшая ситуация является несколько запутанной. Большое значение имеет, был ли умерший добросовестным заемщиком кредитных средств. В случае если он оплачивал свои обязательства в полном объеме и в срок, то долг в этом случае перейдет к законным получателям наследства, а вероятность обращения к поручителям очень маленькая.

Если же платежи осуществлялись с нарушениями и не в срок, а на момент смерти уже имеется решение суда о взыскании задолженности с поручителя в том числе, то погашать задолженность придется поручителю.

В подобной ситуации поручитель может, погасив обязательства умершего, обратиться через суд к законным наследникам и вернуть деньги.

Очень часто при выдаче больших кредитных средств здоровье и жизнь заемщика страхуются, у многих банков это требование является обязательным, особенно при оформлении ипотеки.

В случае смерти при наличии страховки страховщик возмещает банку средства в размере, определенном в заключенном страховом договоре.

Очень часто задолженность по кредиту погашается полностью и наследникам не нужно выплачивать ее самостоятельно.
Одновременно с этим банкиры и юристы заявляют, что смерть заемщика не всегда признается страховым случаем. Некоторые страховщики отказывают в выплате в случаях, если смерть заемщика возникла по причине болезни, о которой он не проинформировал заемщика на момент составления страхового договора. В договоре о страховании жизни всегда есть пункты, описывающие случаи, которые не являются страховыми.

В случае когда наследником является несовершеннолетний, отказ от имущества признается лишь с разрешения органов опеки и попечительства.

Самым важным вопросом при принятии решения является соотношение суммы долга к стоимости получаемого наследства.


Смерть заемщика


Если вы вступили в наследство, то вместе с правами на наследуемое имущество вы приобретаете и обязанности, например по уплате кредитов.

Эта обязанность установлена статьей 1175 ГК РФ. Но вот перевести долг с умершего заемщика на его наследников не очень просто.

Согласно законодательству срок принятия наследства составляет 6 месяцев с момента смерти заемщика. В течение этого времени наследники заявляют свои права и по истечению этого срока вступают в права наследования.

Однако банки никогда не выжидают этот срок, обрушивая на родственников требования о срочном погашении кредита.

И тут спешить не нужно. Дело в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг по кредиту составлял 100 000, а вы унаследовали лишь старый «Москвич», то ваши обязательства банку не будут превышать стоимость этого «Москвича».

И банк не вправе заставлять вас гасить разницу. Ему придется либо требовать погашения от других наследников, либо списывать, либо компенсировать при помощи страховки, если она была оформлена.

Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга.

После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Т.к. право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), то и обязанность по выплате процентов возникает сразу же, как заемщик умер.

А это значит, что банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.


Наследование долгов и обязательств по кредиту


Наследство обязательно переходит к наследникам в едином, неизменном виде. Это означает, что ни один наследник не может отказаться от какой-либо части наследства, а оставшуюся принять. В этом состоит иногда сложность принятия решения о наследовании для претендентов.

  • наследуемые. К ним относится большинство распространенных видов долгов;
  • ненаследуемые. По наследству не переходят. Сюда относится небольшая часть долгов, которые относятся индивидуально к умершему.

Так же дело обстоит и с обязательствами умершего.

Если осталось невыполненным какое-либо обязательство, которое выполнить должен был именно наследодатель лично и никто иной, то оно по наследству не переходит.

Важно отметить, что наследование долгов несовершеннолетними наследниками осуществляется. Однако решение о принятии или отказе от наследства несовершеннолетний наследник может произвести с согласия опекуна.